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消費金融創新發展逐步走上規范之路

發布時間:2019-06-25 分類:趨勢研究

隨著經濟轉型步伐加快,消費已成為中國經濟增長第一驅動力。面對市場機遇,電商、互聯網、科技等創新平臺紛紛借助科技手段投身消費金融,業態創新、產品創新層出不窮。銀行、信托等持牌金融機構以及頭部創新消費金融平臺借助其在資金成本、技術、產品及流量渠道等方面的優勢逐步成為市場主流,而中小創新消費金融機構則更多發力于導流、助貸、技術賦能等專業領域,行業分工逐步細化,業務模式更加成熟,消費金融迎來了新的競爭格局。

統計資料顯示,2018年,我國最終消費對經濟增長的貢獻率達到76.2%,連續五年成為經濟增長的第一驅動力,除房貸外的居民消費信貸余額已超過10萬億元。與此同時,作為擁有8.29億網民的全球最大互聯網應用市場,中國居民消費行為的線上化特征日益明顯。2018年,全國網上零售額9.01萬億元,比上年增 長23.9%。其中,實物商品網上零售額7.02萬億元,增長25.4%,在社會消費品零售總額中占比達18.4%,較上年增長3.4個百分點。

個人生活、消費場景的線上化暴露出傳統金融業態的局限,催生出巨大的線上金融服務需求。這些金融服務需求以小額、碎片、高頻為主,涉及眾多長尾客戶群,為金融科技的創新及應用提供了廣闊空間,吸引了眾多電商、互聯網、科技企業入局。傳統金融機構與消費金融創新平臺同臺競技,使得消費金融市場更加多元化。

從市場份額來看,銀行憑借龐大的優質客戶群基礎仍然占據著市場主導地位,信用卡信貸余額由2010年的4500億元快速增至2018年的6.85萬億元,年均增速達40.6%,在市場整體中占比達65%;其余銀行及信托等消費貸款約1萬億元,占比9%;汽車金融公司及消費金融公司余額超過1萬億元,占比10%;小貸公司基于互聯網企業的加持,余額也達到9500億元,占比9%;P2P平臺基于對長尾客戶群的覆蓋,信貸余額在2017年達到1.2萬億元的最高點后受監管趨嚴的影響于2018年末降至約7900億元,占比 7%。

在消費金融創新“上半場”(2016年之前),傳統持牌機構更多的是關注優質客戶,提供大額、長期傳統金融服務;創新平臺則基于技術優勢,聚焦金融“白 戶”、長尾客戶群,提供小額、短期、碎片服務,快速搶占三西線城市及以下市 場;還有少數違規平臺,利用監管空白提供高息費產品,造成行業亂象。

到了消費金融創新的“下半場”,大型傳統持牌機構通過加大金融科技投入,探索直銷銀行、大數據風控等創新模式;受限于資源能力的中小持牌機構則通過與助貸平臺合作等方式,更多參與到長尾客群服務中來。與此同時,頭部互聯網金 融平臺積極發揮自身技術、渠道等優勢,不斷推進業務規模化,促使市場集中度進一步提升;中小創新平臺則將資源更多地聚焦于導流、助貸、技術賦能等專業領域,打造核心競爭力,促使行業分工細化;而違規平臺在日趨嚴格的監管環境下紛紛出局。

隨著大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技的廣泛應用,消費金融模 式在獲客、產品設計、業務流程、風險控制、貸后管理等各環節出現了全面變革。

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