/ 網貸系統/ 人工智能提高金融科技監管積極性

人工智能提高金融科技監管積極性

發布時間:2019-06-28 分類:行業資訊

當前,我們正在見證一場信息革命。而且,像所有技術革命一樣,其將發生于一場法律革新之前。例如,工業革命使人力被機器取代,諸如蒸汽機等發明創造使運輸成本大幅下降,其大幅降低了交易成本并對所有法律門類產生了廣泛影響。即將到來的技術革命將在法律服務行業帶來相似的變化,但對法律的影響將更為深遠和廣泛。

在智能化社會中,人工智能將改造社會。金融業的發展必將帶來金融監管理論的重大變革,傳統的忽略技術手段的監管理論已經不適應互聯網金融時代的發展,重構金融監管理論刻不容緩。在金融監管領域,人工智能等科學技術是獲取信息克服監管信息不對稱的根本舉措。不僅如此,人工智能也包括實時反饋信息、及時發出指令,實現實時監管,對未來演化進行判斷。

由此而言,智能監管是獲取數據、分析數據,運用人工智能技術讓被監管者實時接受監管者的指令和監督,必要時乃至退出市場、受到處罰。相較于人眼判別,人臉識別技術、生物識別技術、反克隆技術的引入,監管能更加有效和高效,提升整體反欺詐能力。借助OCR文字識別模型對身份證、征信報告、房產證、駕照等文本或圖像資料進行識別,使流程自動化、標準化、智能化。利用自然語言處理(NLP)技術對爬蟲來的非結構化文本進行結構化后入庫,進行語言結構化、語言主題提取、情感檢測,對文本信息進行主題分析、輿情監控,從而及時有效地防范各類風險。

傳統的金融監管往往仰賴于現行法規達至防范金融市場風險之目標,其監管原則是建立在監管技術相對固定的基礎之上而形成的最優監管原則。然而,以人工智能、大數據、云計算為代表的不斷更迭的金融科技領域,使資金的提供者與需求者之間的連接費用大幅下降,克服金融市場寡頭壟斷并規范傳統的市場交易主體。但是,科技嵌入金融體系的現實,并不會改變金融風險的隱蔽性、突發性、傳染性和服務外部性等特征,金融、技術和網絡風險反而更容易產生疊加和擴散的效應,技術漏洞或編程錯誤均會對金融市場產生巨大影響,衍生技術性風險和操作性風險,甚至不排除誘發新的系統性風險之可能。

監管者無法與科技創新企業同步掌握人工智能技術,缺乏有效的科技手段實現數據觸達,難以快速配備相應的專業資源識別潛在風險,從而影響了金融監管的有效性。科技創新主導金融創新,但金融監管和立法的技術手段相對落后、無法及時應對,使某些科技創新可能游離至監管體系之外,變相規避監管,產生監管套利和監管空白。由此導致,政策制定者和監管者在數據、信息不足以及對情景的評估不精確的前提下,難以作出影響深遠的決策。即使擁有相關的信息,但如果依據碎片化乃至錯誤的信息作出決斷,同樣缺乏精確性與遠見,從而威脅整個金融系統的穩定性。

金融監管受制于科技的發展,也需要科技的輔助。在傳統金融監管路徑之外輔之以科技,采用與金融發展相匹配的科技驅動型監管模式路徑就成為了監管者的理性選擇,不僅體現了金融監管的特殊性,同時也契合了金融創新的技術性本質特征。據此,我們應該積極推進智能監管的落實,其不僅應用于金融監管,甚至可以適用于整個社會的情景化監管環境中,利用人工智能技術豐富金融監管手段,真正實現對金融安全的維護和對金融風險的防范。

金融監管的關鍵在于以數據為本,推行數據監管手段,其核心理念是透明、平等、智能,從而構建真正意義上的實時、動態監管體系。監管者借助人工智能技術及時有效地獲得數據,建立在數據和協議基礎上的解決方案。智能監管為適度的并以風險為基礎的金融監管奠定了基礎,人工智能可以提供自動化的消費者保護、市場監測和審慎監管。監管者與被監管者之間將構建平等的信息共享機制,通過數據共享形成一個有機的交互系統。智能化動態監管的實現仰賴于金融監管規則的代碼化。立法者對現行規則的修改采用數據形式加以記錄存儲,這種數據形式可以被企業直接獲取處理,反之根據它可以自動修改其內部設置、自動更新規章制度和報告機制。

人工智能機器在非結構化的數據中,找到“隱藏的”或“深層”的聯系,以提供更強有力的預測。在某種意義上,這些機器能夠“學習”。它們更新以考慮它們的最佳猜測是否正確。在這樣做時,它們融合群眾的智慧。人工智能機器融合這種智慧的能力將比傳統的統計技術更好,因為機器創造它們自己的學習規則,而不是依賴于潛在的基于人類強加的偏見。

在智能化的監管模式下,監管者、金融消費者和金融中介機構都是平等的參與主體。基于人工智能的監管系統可以依據監管規則即時、自動地對被監管者進行監管,在無須監管對象報告的前提下,對其實現監管,更有效地識別和應對系統性風險。隨著人工智能的發展,監管科技可以利用人工智能技術為金融機構的決策、降低成本以及合規問題等方面,提供更有效的解決方案。人工智能使機器能夠通過基于預先設定的程序和方向執行高度復雜的統計分析來作出決定。在某些情況下,人工智能是比以往任何時候都更有效、更迅速地改變了金融市場深刻的變化。

監管機構的專業化和對社會科學與自然科學知識的行政依賴,使監管規則制定具有當代科學研究的基礎。監管方式的發展反映了政治周期與經濟周期的變化,可以催生漸進式改變,當其與人工智能等科技手段相結合時,有助于金融市場的監管。在這一過程中,隨著科技在金融交易的處理中占據中心位置,傳統的金融市場“守夜者”也逐漸被邊緣化。

体彩黑龙江十一选五